От форс-мажорных обстоятельств никто не застрахован. Даже добросовестный заемщик в определенных условиях может оказаться неплатежеспособным. Например, уходящий 2020 год здорово ударил по кошелькам и банковским счетам граждан. Чтобы платежи по займам и ипотеке были менее обременительными, их можно законно оптимизировать.

Допустим, вы взяли кредит в 2019 году сроком на три года. В 2020 году снизилась ключевая ставка Центробанка и, как следствие, упали процентные ставки. Обидно платить больше, чем нынешние заемщики.

Или вы исправно платите банку, но жизненная ситуация изменилась — снизилась зарплата, потребовалось лечение, родился ребенок и т. д. Выплачивать займ на прежних условиях стало сложно.

Можно воспользоваться рефинансированием задолженности. Рефинансирование, или перекредитование — это новый кредит (целевой займ) на погашение других займов. Рефинансируют автомобильные и потребительские кредиты, ипотечные займы, долги по кредитным картам.

Рефинансирование задолженности решает одну из двух задач:

В первом случае у заемщика кредит на 3 года под 15% годовых в банке Х. Погашать его осталось 2 года.

Процентные ставки снизились, и банк Y предлагает возможность рефинансирования оставшейся суммы кредита на срок 3 года под 8% годовых. Должник берет кредит по пониженной ставке в банке Y и досрочно гасит займ в банке Х.

Итоги рефинансирования: долг банку Х погашен; долг банку Y — оставшаяся сумма кредита за 2 года. Сумма кредита к выплате не изменилась, проценты уменьшились вдвое — даже с учетом того, что платить осталось не 2, а 3 года, такие условия выгоднее для должника.

Во втором случае заемщик взял кредит, а затем у него повысились расходы, и стало сложно выплачивать ежемесячную сумму. Рефинансирование увеличивает переплату, но уменьшает регулярные платежи.

Например, удвоение срока займа приведет к увеличению суммы процентов за срок договора, но ежемесячная сумма платежей уменьшится. Заемщику будет проще отдавать уменьшенный ежемесячный платеж, увеличив при этом срок выплат.

Рефинансировать можно один или несколько займов. Договор рефинансирования можно заключить со своим или сторонним банком.

Возможно, нестабильная финансовая ситуация для вас временная — сезонное снижение доходов, продолжительный больничный лист и т. д. В таком случае нет смысла брать второй кредит, чтобы перекрыть им первый.

Деньги на один-два взноса можно попросить у родственников и знакомых. Чтобы такая просьба не повлияла на ваши отношения, лучше составить расписку. В ней необходимо оговорить срок возврата денег.

Чтобы расположить к себе кредитора, можно предусмотреть проценты за пользование деньгами. За несвоевременный возврат денег прописать начисление штрафных санкций.

Признание физического лица банкротом позволяет законно не платить по долгам. Банкротство — это экстремальная мера, которой следует воспользоваться при сумме долга от 200 тыс. рублей. Процедура банкротства длится 7-9 месяцев. Судебные издержки по ней могут не окупиться.

Заемщик может объявить себя банкротом при соответствии одному или нескольким признакам:

В результате банкротства списываются только те долги, что не были погашены доходами от продажи имущества гражданина. Все кредиторы могут участвовать в деле о банкротстве и потребовать свою долю от средств должника.

Банкротство выгодно тем, у кого нет ни денег, ни имущества, которое можно продать по суду с торгов, ни других кредиторов.

Если безболезненно погасить долг сложно, можно вступить с банком в переговоры — объяснить сложную финансовую ситуацию и попросить облегчить условия оплаты.

По просьбе заемщика банк реструктурирует задолженность: пересматривает проценты по кредиту, меняет срок договора и график выплат, предоставляет кредитные каникулы.

Реструктуризация выгодна не клиенту, а банку. Ее цель — не уменьшить кредитную нагрузку, а создать условия для возврата займа в тяжелой жизненной ситуации. По итогу реструктуризации должник заплатит больше.

Реструктурировать задолженность сложнее, чем рефинансировать. Для получения нового займа клиент должен соответствовать определенным требованиям банка. Для реструктуризации долга заемщик должен документально доказать тяжелое финансовое и материальное положение.

140 +